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卡民透支七千还三万五 银行收复利滞纳金引争议
http://legal.dbw.cn/   2009-01-13 19:46:50
 
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  信用卡透支七千元两年后偿还三万五

  --银行收取"复利和滞纳金"引发行规合法性争议

  随着经济的发展,银行办理的业务、提供的服务日益多元化:储蓄、汇款、领工资、缴水电费、买房贷款、金融理财等等。

  然而,在与银行密切接触的单位和个人,因其某些业务的格式条款引发的争议和纠纷亦不在少数,本刊今天刊发的案件便是其中一例。

  在此,我们提醒消费者,在办理银行卡的过程中要认真审查合同条款,不要被银行所称的种种好处或者回报所迷惑,从而避免不必要的损失和麻烦。

  --编辑手记

  公民使用信用卡透支超过了还款期限,持卡者将面临着巨额的复利(利滚利)和滞纳金处罚,南京市民王朝(化名)就是其中一位。两年前,他用信用卡透支欠下银行7884元,两年后,欠款已经变成35478元,为此被银行告上法庭。

  王朝的代理律师认为:"银行收取高额复利和滞纳金违法。"

  日前,一审法院作出了支持银行收取复利及滞纳金的判决,但由此案引出的银行收取高额复利和滞纳金是否构成"霸王条款"的讨论仍在进行。

  两年欠款翻了5倍

  几年前,王朝在南京某银行办理了一张信用卡。银行承诺的"先消费,后还钱,56天还款免息"确实让王朝购物方便。

  2006年1月19日,王朝按照银行兑账单上的欠款金额,归还了信用卡欠款,之后再也没有使用信用卡。

  2008年2月,王朝接到南京某银行代理律师电话,询问他是否有信用卡欠款未还。"我已两年没用信用卡,欠什么款?"王朝提出质疑,律师没作解释便把电话挂了。

  2008年6月,王朝收到了南京市白下区法院寄来的传票。原告银行认为:王朝2006年1月19日归还的是2005年12月份之前的信用卡欠款。2006年1月初信用卡透支消费的7884.05元本金一直未还,两年后本金变成了欠款35478.01元。王朝认为,"银行2年期存款年利率4.68%,2年期贷款年利率为7.56%,而信用卡欠款两年居然增到5倍,这不公平!"

  原被告理由

  2008年7月2日,南京市白下区法院公开开庭审理此案。

  被告王朝认为:自2006年1月19日还款后,银行没有及时向他提供对账单,致使其不能及时了解是否欠款。在两年的时间内银行也没有用其他方式向他催缴欠款,当初本金未还的过错不在被告而在银行。

  原告银行认为:银行每月定期通过邮局发送对账单(平信);也曾通过挂号信发送催收信函,并且对逾期1年以内的持卡人每月定期发送催收短信。2008年2月,原告委托律师与原告商量还款事宜。

  原告向法庭出示证据,证明原告曾经向被告邮发过催款通知。南京市邮政部门出具的证明中,详细证明了当初投递人员亲眼看到原告催款通知中被告的信用卡卡号、所欠金额。

  王朝反驳:银行应为储户信息保密,即使原告曾经邮发过催款通知,信封应该封闭,邮政投递人员不可能看到卡号和欠款金额,这份证据不具有真实性。

  合议庭当庭表示对原告提交的催款通知不予采信。

  原告认为,即使当初银行没有通知被告及时还款,但按照被告办卡时与银行签订的协议,被告应有及时还款义务。依照中国人民银行1999年颁布的《银行卡业务管理办法》,银行有权收取利息、复利、滞纳金,合计35478.01元。

  王朝的代理律师认为:银行收取复利违法,收取滞纳金没有法律依据!银行要收,也只能收本金7884.05元以及合法利息7884.05×0.005×900(天)=3547.82元。

  原告认为:信用卡透支逾期不还,发卡银行向持卡人收取本、息、复利、滞纳金已成为行规。依照银行行规,信用卡透支逾期不还,利息为每日万分之五、也就是年息18.25%;滞纳金按欠款的5%,最低10元计算,时间按期结算,下一期计算依照前面的"利滚利"收取复利,不存在违法。

  被告律师认为:最高法院1996年11月29日给广东省高级法院的《关于信用卡透支利息可否计算复利问题的批复》规定:关于信用卡透支利息的计算方法,中国人民银行《信用卡业务管理暂行办法》作了规定,应当按该办法规定的方法计算。该办法对透支利率的规定已含有惩罚性质,信用卡透支利息不应当再计算复利。最高院批复的法律效力应远远高于银行业行规。市民到银行存款是计单利,而信用卡欠款,银行收取高额利息,还要计复利显失公平。

  律师认为,滞纳金是行政强制执行中的一种处罚类型,只能发生在双方法律地位不平等、国家行使公共权力的过程中,是一种管理与被管理的关系。而商业银行不是行政管理部门,其与持卡人之间的关系是平等的民事关系。当持卡人透支,银行与持卡人之间产生的只是借贷关系。所以,不属于行政部门的银行无权收取滞纳金。

  一审判决

  日前,南京市白下区法院对此案作出了一审判决:被告王朝在办理信用卡时与银行签订了《信用卡领用合同》,合同中明确规定了透支逾期不还,银行有权收取本、息、复利、滞纳金。银行收取行为符合中国人民银行1999年颁布的《银行卡业务管理办法》有关规定。在没有通过法定程序对这一规章进行修正或撤销前,法院审理案件时对这一规章必须严格执行。判决被告王朝在判决生效后偿还银行35478.01元。

  事后法官说,法院的审判不可越权对国家部委颁布的规章进行审查,更不可在判决中违法宣布规章无效。根据《立法法》的规定,中国人民银行作为国务院具有行政管理职能的直属机构,可以根据法律和国务院的行政法规、决定、命令,在本部门的权限范围内制定规章。法院在对《银行卡业务管理办法》审查时,只是进行形式合法性审查,至于《银行卡业务管理办法》内容是否合理,被告可以通过其他渠道向全国人大及其常委会或者向颁发规章的机关反映。

  □以案说法

  双方观点中的法律冲突

  孟亚生

  反对者

  南京大学法学教授邱鹭风说,以前国有银行是企业,但同时也承担着行政机构的角色,具有行政管理职能,制定了一些部门规则。

  但现在银行均已商业化,不具有行政部门职能,"滞纳金"这种适用于行政处罚权限的"罚金",银行无法律依据收取。

  银行把"滞纳金"的表述字样改成"违约金",是否可以按原来的标准收取?邱鹭风教授认为:银行收取"违约金"意味着双方是平等的民事主体。那么是否收、收多少,在合同签订之初要平等协商,而不是现在银行制定出一个规定,由消费者未经协商便签字同意。法律规定"违约责任"是为了弥补非违约方因违约方的违约导致的财产损失,如果没有造成实际损失,违约方也可以不赔,即使赔也要本着"公平"的原则。此案中,王朝给银行带来的损失仅是占用了7884.05元的本金和利息,造成银行2年时间无法对此款再放贷创造收益,而银行两年期贷款利率是7.56%一年,7884.05元的两年收益应为1192.06元而不是3万多元。

  律师罗利军认为,江苏省高院关于适用合同法讨论纪要第28条规定:法院在认定违约金是否过高时,应以违约造成的损失为基础,兼顾合同的履行情况、当事人的过错、社会经济情况等因素,根据公平、诚实信用原则进行衡平。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的,可以认定为合同法第114条第二款规定的"过分高于造成的损失"。因此,违约金的过高以高于损失的30%为界。此案中,银行如果收取违约金也不得超过7884.05×0.30=2365.2元。

  业内人士直言,信用卡是银行利润的重要来源,且不说利滚利和滞纳金,单18.25%的透支年息,就远远高于普通贷款利率。"

  南京法律界众多人士说,2004年就有法律界人士专门提醒非行政机关,用"滞纳金"这个词不恰当。邮电部门曾经错误使用"滞纳金"这一概念多年,但后来"滞纳金"一词在2000年的《电信条例》中被修改为"违约金"。该法第35条规定:"电信用户逾期不交纳电信费用的,电信业务经营者有权要求补交电信费用,并可以按照所欠费用每日加收3‰的'违约金'。"

  上海一名律师说,当部门规章、法规与法律相冲突时,通过诉讼形式,把问题提出来,促进各方思考从而不断完善法律法规。

  赞成者

  北京律师臧小丽、任景华认为:最高法院作出"不应计算复利"司法解释的依据是《信用卡业务管理暂行办法》,但该《办法》已被中国人民银行1996年4月1日发布并施行的《信用卡业务管理办法》所废止。而《信用卡业务管理办法》又被中国人民银行1999年颁布的《银行卡业务管理办法》所取代。因此,最高法院的这个批复不再有效。

  现行《银行卡业务管理办法》明确规定对透支信用卡可计收复利。《银行卡业务管理办法》把银行卡按是否具有透支功能分为信用卡和借记卡两类,前者具有透支功能。信用卡又包括两种,一是贷记卡,持卡人无需向发卡银行交存备用金,发卡银行给予持卡人一定的信用额度,持卡人可在信用额度内先消费后还款。二是准贷记卡,持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金,当备用金账户余额不足支付时,可在发卡银行规定的信用额度内透支。显然,对银行而言,两种信用卡所承担的风险不一样,贷记卡的持卡人可以在银行里不存一分钱而进行消费,逾期不能还款或者恶意透支的商业风险由银行承担。贷记卡银行风险大,准贷记卡风险小,二者透支利息收费标准自然不一样。

  《银行卡业务管理办法》第23条规定:"贷记卡透支按月记收复利,准贷记卡透支按月计收单利,透支利率为日利率万分之五,并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。"在实践中,各商业银行发行的信用卡一般都无需持卡人先交备用金,属于贷记卡,本案被告所持有的亦是如此。对透支贷记卡征收复利完全符合《银行卡业务管理办法》。

  对贷记卡透支征收复利不违反我国《商业银行法》。当前,我国的征信系统远不及发达国家那样健全,许多人根本没有树立"信用是第二生命"的观念,个人恶意透支或者故意欠债不还的情况屡见不鲜。如果以后不允许商业银行对逾期还款的贷记式信用卡征收复利,那么恶意欠债不还的人将更多,最终替那些不守信用的人买单的是银行。

  《商业银行法》第37条规定:"商业银行贷款应当与借款人订立书面合同。合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。"有人认为该条规定银行只能收取利率,而不是复利,其实这是对利率的不正确理解。利率,即利息率,是利息与本金的比率。利息的计算方法可以是单利,也可以复利。复利就是我们俗话说的"利滚利,利加利"。征收复利只是利息的计算方法之一,《商业银行法》并不禁止银行征收复利。

  臧小丽、任景华两律师强调,商业银行征收的滞纳金可以理解为违约金,法院应予以支持。滞纳金作为行政法规范畴的概念,与民事合同的违约金是不同的。但在实践中,许多社会公众并不知晓滞纳金与违约金的严格区别,因而在订立合同时,对一方违约的处理往往错误使用了滞纳金、罚息、罚款等术语。虽然不够严谨,但众多的法院判决表明,民事合同中的滞纳金、罚息、罚款等视为对违约金的约定。像电话费、物业费发生逾期缴费,房租逾期支付等如果合同约定了滞纳金,一般都会理解成违约金。

  中国人民银行1999年颁布的《银行卡业务管理办法》第22条:"发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为,应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。"据此,本案原告银行主张的滞纳金也应得到法律支持。

  南京大学法学专家认为,王朝一审虽然官司输了,但其质疑滞纳金和复利收取合法性问题理应引起国家立法机关的重视。

  法律提醒

  南京师范大学刑法学专家还特别提醒持卡族,恶意透支可能触犯刑律。不久前,北京一位青年用卡透支5000余元没还,最后被法院判处有期徒刑六个月,缓刑一年。

  《刑法》196条规定了4种信用卡诈骗行为,其中一种就是恶意透支。一般情况下持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或规定期限透支,并经发卡单位催收后仍不归还的行为,属恶意透支。对此,银行都有信用卡还款时间和最低还款额要求,逾期不还银行将催收。如果在银行催收后3个月仍不还钱的,可以推定其有主观恶意透支的故意,恶意透支5000元以上属于数额较大,可以信用卡诈骗罪追究刑事责任,处5年以下有期徒刑或拘役,并处2万元以上20万元以下罚金。

  专家提示说,持卡者透支后因工作生活突发变故,应及时和发卡银行取得联系,说明情况。被银行催收后,即便没有能力一次性偿还,也要想办法按照银行最低还款额的要求偿还一部分,避免达到刑事处罚的标准。

作者:    来源:  《工人日报》    编辑: 田稼
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